Indemnités journalières des professions libérales : ce que verse votre caisse

« Combien je touche si je m’arrête ? » C’est la question qui revient le plus souvent. Et la réponse, pour une profession libérale, dépend entièrement de votre caisse. Les indemnités journalières des professions libérales suivent désormais un schéma commun pour les 90 premiers jours (CPAM), mais divergent radicalement ensuite. Voici le détail caisse par caisse, chiffres 2026.

Le socle commun : les IJ de la CPAM (90 premiers jours)

Depuis la réforme de 2021-2022, la plupart des professions libérales réglementées (relevant de la CNAVPL) bénéficient d’indemnités journalières de l’Assurance maladie pendant les 90 premiers jours d’arrêt.

• Carence : 3 jours.
• Calcul : environ 50 % du revenu d’activité moyen (1/730e du revenu des 3 dernières années).
• Plafond 2026 : 197,51 €/jour.

C’est un progrès réel : avant 2021, beaucoup de libéraux n’avaient aucune IJ avant le 91e jour. Mais ce socle s’arrête net à 90 jours.

Au 91e jour : là où tout diverge

C’est après 90 jours que les écarts deviennent énormes. Certaines caisses prennent le relais, d’autres ne versent rien.

Caisse	Professions	IJ au 91e jour (2026)
CARMF	Médecins	34,67 à 136 €/j (selon classe)
CARPIMKO	Infirmiers, kinés, orthophonistes	55,44 €/j (+ majorations)
CARCDSF	Dentistes, sages-femmes	49,70 €/j (sages-femmes)
CIPAV	Architectes, psychologues, ostéos, consultants	❌ rien de substantiel
CAVP	Pharmaciens	❌ aucune IJ
CAVEC	Experts-comptables	IJ limitée
CARPV	Vétérinaires	IJ limitée
CNBF	Avocats	IJ dès le 8e jour (régime propre)

Deux enseignements :

1. Les affiliés CIPAV et CAVP n’ont quasiment rien après 90 jours. Pour eux, la prévoyance complémentaire est vitale.
2. Même les “bonnes” caisses (CARPIMKO à 55,44 €/j) versent un montant très inférieur au revenu réel d’un professionnel en activité.

L’exception des avocats (CNBF)

Le CNBF fait bande à part : il verse des IJ dès le 8e jour d’arrêt, sans attendre le 91e. C’est l’un des régimes les plus protecteurs sur le court terme parmi les professions libérales.

Ce que les IJ caisse ne couvrent jamais

Même quand votre caisse verse, deux trous demeurent :

• Les charges fixes professionnelles : loyer du cabinet, salaires, matériel. Elles continuent pendant l’arrêt et ne sont jamais couvertes par les IJ caisse. C’est le rôle de la garantie frais généraux.
• L’écart avec le revenu réel : les IJ caisse sont plafonnées ou forfaitaires. Plus votre revenu est élevé, plus l’écart est grand.

Pour calculer précisément le montant d’IJ complémentaire à souscrire selon votre situation, voyez le calcul des indemnités journalières TNS.

La franchise complémentaire : à aligner sur sa caisse

Un réflexe utile : caler la franchise de votre prévoyance complémentaire sur le délai de relais de votre caisse. Si la CARMF ou la CARPIMKO versent au 91e jour, une franchise de 90 jours évite la double dépense — à condition que votre trésorerie tienne 3 mois. Le choix entre délai de carence et franchise mérite d’être bien compris.

Questions fréquentes

Les auto-entrepreneurs libéraux ont-ils les mêmes IJ ? Les micro-entrepreneurs en profession libérale relèvent souvent de la CIPAV ou de la SSI selon leur activité. Leurs IJ sont calculées sur un revenu souvent faible, donc des montants réduits. La couverture complémentaire est d’autant plus utile.

Les IJ des professions libérales sont-elles imposables ? Oui, les indemnités journalières constituent un revenu de remplacement imposable, qu’elles viennent de la CPAM, de la caisse ou d’un contrat Madelin.

Comment savoir de quelle caisse je relève ? Votre caisse dépend de votre profession : médecins → CARMF, pharmaciens → CAVP, infirmiers/kinés → CARPIMKO, etc. Le guide de la prévoyance par profession liste les affiliations.