Sage-femme libérale en arrêt : quelles indemnités, jour par jour ?

Vous êtes sage-femme libérale et un arrêt de travail se profile ? La vraie question n’est pas “ai-je droit à des indemnités” mais “combien, et à partir de quand”. Car en arrêt maladie, une sage-femme libérale passe par trois phases bien distinctes, avec des montants très différents. Voici le détail, chiffres 2026 à l’appui.

Jour par jour : ce que verse votre caisse

Jours 1 à 3 : la carence (rien)

Les trois premiers jours d’arrêt ne sont pas indemnisés. C’est le délai de carence de l’Assurance maladie. Vous devez absorber ces jours sur votre trésorerie.

Jours 4 à 90 : les IJ de la CPAM

À partir du 4e jour, l’Assurance maladie verse des indemnités journalières. Le calcul : 1/730e de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 197,51 €/jour en 2026.

Concrètement, pour une sage-femme déclarant 42 000 €/an de revenu moyen : 42 000 / 730 ≈ 57,50 €/jour, soit environ 1 725 €/mois. Loin du revenu habituel, mais c’est un soutien réel pendant les 3 premiers mois.

Jour 91 et au-delà : le forfait CARCDSF

À partir du 91e jour, la CPAM s’arrête et la CARCDSF prend le relais avec un forfait de 49,70 €/jour en 2026, soit environ 1 491 €/mois (18 140,50 € sur l’année). Ce versement court jusqu’à 3 ans d’arrêt maximum.

Le tableau récapitulatif

Période	Source	Montant 2026	Équivalent mensuel
J1-J3	—	0 € (carence)	0 €
J4-J90	CPAM	jusqu’à 197,51 €/j	jusqu’à ~5 925 €/mois*
J91 et +	CARCDSF	49,70 €/j	~1 491 €/mois

*plafond théorique ; en pratique calculé sur votre revenu réel, souvent bien inférieur.

La chute au 91e jour est brutale : le forfait CARCDSF est fixe, quel que soit votre revenu. Une sage-femme qui gagnait 4 000 €/mois se retrouve à 1 491 €/mois de la caisse.

Combien de temps peut durer l’arrêt indemnisé ?

Les indemnités journalières sont versées pour une durée maximale de 3 ans (1 095 jours) par votre régime. Au-delà, si l’incapacité persiste, vous basculez vers une pension d’invalidité — dont le montant CARCDSF reste là aussi limité.

Comment combler le trou ?

C’est exactement le rôle de la prévoyance complémentaire. Avec une franchise adaptée, elle verse des IJ qui s’ajoutent au forfait caisse pour maintenir votre niveau de revenu. Le détail du calibrage est dans la prévoyance de la sage-femme libérale.

Pour comprendre la mécanique générale des indemnités journalières et calculer le montant à souscrire, voyez aussi le guide du calcul des IJ.

Questions fréquentes

Faut-il déclarer l’arrêt à la CARCDSF et à la CPAM ? L’arrêt initial passe par la CPAM (déclaration via votre médecin). La CARCDSF intervient automatiquement au 91e jour si l’arrêt se prolonge, mais vérifiez auprès d’elle que votre dossier est à jour.

Le forfait de 49,70 €/jour est-il imposable ? Oui, les indemnités journalières constituent un revenu de substitution imposable. Celles issues d’un contrat Madelin le sont également.

Que se passe-t-il pour une grossesse ? Le congé maternité relève d’un régime spécifique (allocation forfaitaire de repos maternel + IJ maternité), distinct de l’arrêt maladie. Les montants et durées diffèrent.