Les 6 garanties indispensables d’un bon contrat de prévoyance

Quand je relis un devis de prévoyance avec un client, je passe toujours la même checklist. Pas pour faire joli : parce que c’est exactement là que se cachent les contrats à trous. Voici les 6 garanties indispensables qu’un bon contrat de prévoyance TNS doit contenir — et ce qu’il faut vérifier sur chacune avant de signer.

1. Les indemnités journalières (IJ)

C’est la garantie centrale : elle remplace vos revenus pendant un arrêt de travail. À vérifier :

• Le montant journalier : suffisant pour couvrir vos charges + votre revenu minimum.
• La franchise : 15, 30, 60 ou 90 jours, à caler sur votre trésorerie.
• La prise en charge du mi-temps thérapeutique : essentielle pour une reprise progressive.

Sans IJ correctement calibrées, le reste du contrat ne sert à rien. Le détail du calcul est dans le calcul des indemnités journalières TNS.

2. La rente d’invalidité

Quand l’arrêt devient permanent, la rente d’invalidité prend le relais des IJ jusqu’à la retraite. À vérifier :

• Le barème utilisé (croisé ou professionnel seul).
• Le seuil de déclenchement (33 %, 20 %, 16 %).
• La définition de l’invalidité : inaptitude à votre profession ou à toute profession.

C’est le point le plus technique. Le barème croisé d’invalidité mérite une lecture attentive.

3. Le capital décès

En cas de décès, le capital protège vos proches. À vérifier : le montant (en multiple de votre revenu annuel), la fiscalité, et la clause bénéficiaire. Voir le capital décès du TNS.

4. Les rentes pour les proches (conjoint, éducation)

Au-delà du capital, deux rentes complètent la protection familiale :

• La rente de conjoint survivant : un revenu régulier pour le conjoint. Voir la rente de conjoint survivant.
• La rente éducation : finance les études des enfants jusqu’à un âge défini. Voir la rente éducation.

Pour une famille qui dépend de vos revenus, ces rentes pèsent souvent plus qu’un capital unique.

5. La garantie frais généraux permanents

Souvent oubliée, parfois décisive. Elle couvre les charges fixes professionnelles pendant votre arrêt : loyer du cabinet, salaires, charges sociales, emprunt. Pour un indépendant avec local et personnel, c’est ce qui évite la cessation d’activité. Voir la garantie frais généraux permanents.

6. Les garanties accessoires qui font la différence

Enfin, quelques garanties secondaires mais utiles :

• Indexation des garanties (sur le PMSS ou un indice) pour ne pas être grignoté par l’inflation.
• Maintien des garanties en cas de difficulté temporaire de paiement.
• Garantie croisée entre associés si vous êtes en société — voir l’assurance croisée entre associés.

La checklist avant de signer

Garantie	À vérifier
Indemnités journalières	Montant, franchise, mi-temps thérapeutique
Rente d’invalidité	Barème, seuil, définition
Capital décès	Montant, clause bénéficiaire, fiscalité
Rentes proches	Conjoint + éducation
Frais généraux	Charges fixes couvertes
Accessoires	Indexation, maintien, croisée associés

Un contrat qui coche ces 6 cases est rarement le moins cher — mais c’est celui qui tient ses promesses le jour du sinistre. Pour la méthode complète de sélection, voyez comment choisir sa prévoyance TNS.

Questions fréquentes

Faut-il toutes ces garanties pour tout le monde ? Non. Un célibataire sans enfant peut alléger les rentes familiales ; un indépendant sans local peut se passer des frais généraux. La checklist sert à décider en connaissance de cause, pas à tout souscrire.

Une garantie en option coûte-t-elle cher ? Cela dépend. La garantie frais généraux et l’indexation ont un coût modéré au regard de leur utilité. Les rentes éducation/conjoint se calibrent selon le besoin familial.

Comment savoir si la définition de l’invalidité est bonne ? Cherchez la mention “inaptitude à exercer votre profession” plutôt que “toute profession”. C’est dans les conditions générales, section invalidité.