Franchise prévoyance 15 ou 30 jours : laquelle choisir et pourquoi ?

La franchise est la durée d’arrêt que vous supportez seul avant que votre contrat de prévoyance ne commence à vous verser des indemnités journalières. Entre 15 et 30 jours, la différence de cotisation paraît faible — mais le piège, c’est que la décision ne doit pas se jouer sur le prix de la prime mais sur votre capacité de trésorerie réelle.

Voici comment trancher.

Ce que change concrètement le choix de la franchise

La franchise prévoyance s’exprime en jours calendaires (weekends inclus, pas seulement les jours ouvrés). Si vous choisissez une franchise de 30 jours et que vous êtes arrêté 45 jours, le contrat vous verse 15 jours d’IJ. Si votre franchise est de 15 jours, il vous en verse 30.

Sur la cotisation, passer d’une franchise de 30 à 15 jours représente généralement une hausse de 15 à 20 % du tarif. Concrètement, si vous payez 150 €/mois en franchise 30 jours, comptez environ 170 à 180 €/mois en franchise 15 jours — soit 240 à 360 €/an d’écart.

La vraie question : votre trésorerie tient-elle combien de jours ?

Le piège classique, c’est de choisir la franchise longue pour économiser sur la prime, sans vérifier si on peut absorber un mois sans revenus.

Faites le calcul : additionnez vos charges incompressibles mensuelles.

• Loyer du cabinet ou quote-part charges fixes professionnelles
• Cotisations sociales obligatoires (elles continuent même en arrêt)
• Crédit immobilier ou loyer personnel
• Charges courantes du foyer

Pour la plupart des indépendants sans épargne de précaution significative, ce total se situe entre 2 000 et 5 000 €/mois. Si vous partez 30 jours sans rien toucher, c’est cette somme que vous devez absorber seul.

La règle des 3 mois de trésorerie

Si votre trésorerie professionnelle couvre 3 mois de charges fixes sans difficulté, la franchise 30 jours (voire 60 ou 90 jours) est souvent le bon arbitrage. Vous économisez sur la prime et la prévoyance ne s’active que pour les vrais accidents longs.

Si votre trésorerie est inférieure à 2 mois de charges, la franchise 15 jours vaut clairement le surcoût. L’arrêt court (15-45 jours) est le scénario le plus fréquent — et le plus mal couvert par les TNS qui ont joué la montre sur la franchise.

Les franchises disponibles selon les contrats

Les contrats de prévoyance TNS proposent généralement plusieurs paliers :

Franchise	Profil recommandé
15 jours	Trésorerie faible, charges fixes élevées, profession à risque d’arrêts courts
30 jours	Trésorerie correcte (2-3 mois), arrêts longs plus probables que courts
60 jours	Trésorerie solide (4+ mois), souhait de réduire significativement la prime
90 jours	Épargne de précaution importante, priorité à la couverture invalidité longue

Sur le terrain, je vois trop de pros qui choisissent 90 jours par réflexe d’économie et qui se retrouvent à puiser dans leur épargne retraite dès le premier arrêt de 2 mois.

Franchise ou délai de carence : la confusion à éviter

Ces deux termes ne désignent pas la même chose. La franchise est la durée d’arrêt non indemnisée à chaque sinistre. Le délai de carence est une période d’attente initiale, après la souscription, pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives.

Le délai de carence versus délai de franchise en prévoyance fait l’objet d’un article dédié — c’est une distinction importante pour comprendre exactement à partir de quand votre contrat vous protège réellement.

Savoir combien vous toucherez chaque mois en cas d’arrêt est indissociable du choix de franchise. Le calcul complet des indemnités journalières en prévoyance TNS vous donnera le chiffre précis à caler sur vos charges.

Questions fréquentes

Peut-on modifier sa franchise après souscription ? Généralement oui, à chaque date anniversaire du contrat ou lors d’une modification contractuelle. Certains assureurs appliquent un nouveau délai de carence sur la garantie modifiée. À vérifier dans les conditions générales.

La franchise 15 jours est-elle rentable si je ne suis jamais malade ? Elle est “rentable” si vous avez un arrêt de 20 à 45 jours : vous récupérez 5 à 30 jours d’IJ que vous n’auriez pas eus avec une franchise 30 jours. Sur 10 ans, un seul arrêt de ce type peut rentabiliser le surcoût de prime. La question reste : pouvez-vous absorber les 15 à 30 jours manquants si vous ne prenez pas la franchise courte ?

Faut-il aligner la franchise sur le délai de versement de sa caisse obligatoire ? C’est la règle de bon sens. Si votre caisse (CARMF, CIPAV, CARPIMKO…) verse des IJ à partir du 91e jour, avoir une franchise de 90 jours sur votre prévoyance complémentaire permet un relais parfait sans rupture de revenu.